民间借贷年利12%是否合法，需看合同成立时一年期LPR的四倍。若四倍高于12%，则12%合法受保护；若四倍低于或等于12%，超过部分不合法。
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民间借贷年利12%存在法律风险，举例说明：1.利率超限风险：若合同成立时一年期LPR四倍低于12%（如LPR为2.8%，四倍为11.2%），年利12%超0.8%。例如甲借乙10万元，年利12%，到期利息1.2万元，按法定上限仅1.12万元，超0.08万元法院不支持。2.诉讼时效风险：民间借贷纠纷诉讼时效3年，自到期日起算。如丙2020年1月1日到期借款，丁2024年2月才起诉，丙提出时效抗辩，丁诉求可能不被支持。
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依据《中华人民共和国民法典》第六百八十条“禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定”（即不超过合同成立时一年期LPR四倍）分析：-若合同成立时LPR为3.45%，四倍13.8%，12%合法；-若LPR为3%，四倍12%，12%合法；-若LPR为2.8%，四倍11.2%，12%超上限，超部分不合法。因此，年利12%是否合法，取决于合同成立时LPR四倍的具体数值。
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处理民间借贷年利12%相关问题时，需注意特殊情形：1.双方自愿调整利率：借款期内双方协商将12%调整至法定上限内，调整后利率合法，双方依新利率履行。2.LPR政策调整影响：合同履行期间LPR调整，如原LPR3%（四倍12%合法），后LPR降至2.8%（四倍11.2%），未支付利息按新上限执行，已支付超新上限部分可要求返还。3.自然人无息借贷：双方均为自然人且对12%利率约定不明确，视为无息借贷，12%约定无效。（注：文本中“11.2%”“11.2%”等表述系原文本格式问题，已按正常数值规范调整为“11.2%”，不影响核心信息。）

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